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加息影響 銀行稅貸年息逾2厘

【明報專訊】打工仔應該已收到稅局的「綠色炸彈」,市場上的銀行稅季貸款亦相繼出爐,為打工仔「拆彈」。香港銀行終於跟隨美國加息,銀行推出稅貸的息率較去年略高。去年有過半數的最低實際年利率在2厘以下,今年暫時見2厘以上,此等優惠利率只限大額借貸,起碼要借30萬元或以上,而且要客戶從事指定職業或選用銀行指定服務。3個月銀行同業拆息報2.09厘,比去年同期上升0.83厘。相對去年進取的開價,今年銀行暫時偏向出手較為保守。貸款息率較上年高,唯有用「電子奶嘴」吸引客戶,現時花旗所推出優惠都是以送平板電腦代替。

明報記者 龍彩霞

花旗銀行、東亞銀行(0023)及富邦銀行同步推出稅貸優惠,最低年息均超過2厘,當中花旗銀行的最低年息由去年的低於1厘,大幅加至2.01厘。業界估計,資金成本上漲,今年難再有減價戰。

至於東亞銀行,最低年息由去年的1.57厘加至今年的2.23厘,貸款額100萬至120萬元、還款期12個月可享此息率,但這息率包括了全新客戶及經網上或手機申請貸款所獲取的最多4800元現金回贈,若不包括現金回贈則為3.13厘。

業界:資金成本漲 減價戰難再現

富邦銀行(香港)推出2018年稅務貸款,實際年利率最低為2.35厘,貸款額最高可達月薪8倍或100萬元(以較低者為準) 。還款期最長為24個月,夫婦同時申請,息率將按兩人獲批核貸款總額計算,共享低息率優惠。準申請者以電話申請,最快可於30分鐘獲悉初步批核結果。申請者成功遞交所需資料及文件,最快可於1天知悉最終批核結果。

富邦銀行(香港)高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明表示:「今年富邦稅務貸款更新增9個月還款期,以滿足客戶不同的財務需要。若客戶成功遞交所需的資料及文件,最快可於一天便知悉最終批核結果,讓客戶快捷地獲取靈活資金,應付稅務需要。」

有銀行貸款業務主管表示,正研究稅貸定價,視乎與客戶的關係及客戶的貸款質素,盡量提供具競爭力的息率。銀行積極以低息搶佔市場份額,以追趕業績,但市場貸款需求未必能夠配合。有銀行業人士指出,早年有大客借稅貸炒股,但今年投資市場不穩定,况且客戶要考慮到需每月還款的因素,以致投資帶來的稅貸需求可能較少。另一方面,零售市道不景氣,亦打擊來自個人消費、旅遊等的貸款需求。現稅貸是客戶借廉宜錢,以覆蓋早年較貴息的私人貸款或信用卡貸款。

張佩儀:宜11月中貨比三家再決定

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀稱,稅貸較一般的貸款佔薪酬比例較高,而且還款期較短,申請稅貸時宜注意個人還款能力。張佩儀表示:「借稅務貸款的時候要注意自己是否已經還清去年的稅務貸款,另外也應該清楚自己借貸的目的為何。如果用作投資其他產品,需要先計算清楚成本效益,亦可以以稅務貸款償還一些較高息的債務,例如樓宇的二按。」

另外,她提醒有意置業的市民:「由於稅務貸款負擔較大,一般未還清稅貸都難以申請買樓按揭。」她說,上年銀行最低稅貸年利率約為1.7厘至1.8厘,今年達2厘以上,略高於上年。她認為,多家銀行稍後仍會推出稅貸優惠,可以貨比三家,可留待11月中才決定。稅貸能夠吸納收入穩定、信譽較佳的優質客戶,有利銀行往後作其他產品的銷售,因此成為兵家必爭之地。所有銀行在計算實際年利率時已經包括利息回贈,惟回贈多數於還款期後段發出,貸款者更須符合一定條件,例如不能提早清還貸款或逾期還款,否則銀行將收回已發放的回贈金額。惟上月銀行開始跟隨美國加息,對於成本控制較為審慎,相信今年貸款息率難在2厘以下。

實際年利率反映實際借貸成本

稅貸一般會以分期貸款方式,即以每月平息的方法去計算。借款人按與銀行協定的利息、期數及金額,每月作等額還款。在申請私人貸款前,應清楚了解貸款的條款及細則,包括貸款的類別、年期、還款期數、每月還款額、利率、利息的計算方法及其他收費。如有需要,可向銀行職員查詢或要求以模擬借貸金額計算相關費用。

投資者可以實際年利率去比較不同銀行的私人貸款產品,實際年利率是按年利率展示出銀行產品(例如信用卡、私人貸款等)所收取的利息加上相關費用(例如貸款手續費、服務費等)的一個參考利率。假設某私人貸款產品的利率是每月平息0.2厘,每年手續費是1%,手續費在貸款額中扣除,還款期是60個月,計算得到的實際年利率是6.89厘。

實際年利率能準確反映實際的借貸成本。借貸之後,緊記準時還款,以免被銀行收取逾期費用及額外的逾期還款利息。借款人的逾期還款紀錄將會記錄在個人信貸資料庫內,直接影響到日後其他借貸的申請和息率。如果準備提前還清貸款,應向銀行查詢會否收取提前還款手續費,以及先前所作的還款已經清還了多少貸款本金。

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