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人壽保額是否愈高愈好?

【明報專訊】購買人壽保險能夠將部分財務風險轉移給保險公司,在遇上不幸事故時,減輕對家人造成的經濟負擔或損失,對於作為家庭經濟支柱的投保人來說,尤其重要。平安是福,如果要為自己訂下一個投保金額,又是否愈高愈好?

事實上,即使閣下願意支付更多保費,並不代表保險公司一定願意承保。在審核人壽保單的投保額時,保險公司除了考慮受保人的健康情况外,其家庭及財務狀况也是釐定投保額的重要指標。

一般而言,投保人應考慮其自身或家庭的生活水平及經濟負擔,來決定投保金額,因為人壽保險的其中一個主要作用,是在受保人身故後,給予依賴者(受益人)維持生活的經濟支援。舉例說,王太是全職家庭主婦,兩名兒子仍在求學中,全家支出都是由王先生一力承擔。如果王先生不幸身故,會嚴重影響家人的生計,因此有需要購買保額合適的人壽保險,以保障家人往後的生活。換個位置,如果不幸身故的是王太,王先生或要為照顧家庭而增加額外支出,例如聘請家務助理及補習教師等,若由王太投保,則保障額可能較王先生為低。

需考慮自身或家庭經濟負擔

至於何謂合適的投保額,視乎投保人的財務狀况,以及受供養人士所需要的經濟支援程度。在購買人壽保單前,投保人一般須接受財務需要分析,提供個人購買保險的目標、財務狀况及家庭資料,例如每月入息、收入來源、個人總資產、家庭總收入、受供養人數等,以便保險中介人作出綜合考慮後,就保險計劃和金額等方面,提出專業的建議。

在接受財務需要分析時,投保人須如實地披露是否擁有其他公司的人壽及危疾保單,保險公司會據此考慮其保障總額及所需的保障。此外,保費總額亦是一個考慮因數,保險公司會按照投保人的收入及資產,考慮是否符合或超出其承受的經濟負擔,而決定可接受的保費額度。

人壽保險是保障家人在頓失所依的時候,獲得及時的財務支持。在決定購買任何人壽保險產品前,應該充分了解個人和家庭需要,以及經濟負擔能力,配合投保前進行的財務需要分析,就可以為家人提供一個合適的保障網了﹗

中銀人壽

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