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汽車全保「墊底費」差距大 可高達5.4倍 宜貨比三家

【明報專訊】將軍澳景林邨停車場早前發生連環燒車案,懷疑涉及黑幫內訌尋仇,一架私家車先被縱火後,再波及附近約40多架汽車,如有關車主僅買了「第三保」只能自行承擔損失,若購買了較貴的「全保」仍有可能獲賠償。不過,車主在購買全保時有不少地方仍需留意,如各平台的收費差距大,而且在保費外有各類自負額俗稱「墊底費」,不同公司的差距可達5.4倍。

明報記者 王俊騏

「第三保」即第三者責任保險,為本港法例規定車主購買,保障第三者的人身傷亡和財物損失,但保障範圍不包括車主本身。

「全保」則為綜合汽車保險,可同時保障車主以及車輛,不過各險商的保費可相差甚大,又會設有「墊底費」,車主購買時需額外留神。今期超市參考AIG、AXA安盛以及中國平安車保計劃的網上即時報價,以作比較,尤其「墊底費」方面。

盜竊損毁「墊底費」相差最多33倍

消委會早年調查發現,同一駕駛者和同款汽車,在不同保險公司的網上即時報價可相差近1.4倍,而某款汽車的盜竊損毁「墊底費」,最低和最高分別為1000及3.49萬元,相差達到33倍。比較保費的話,以入門級價值23.5萬的福士GOLF GTI為例,假設車主30歲,有兩年駕駛經驗,AIG保費為7358元,平保的「低墊底組合」要8630元,安盛要1.3萬元,也反映到最低和最高收費距離頗大。

當中,車主的駕駛經驗和年紀為保費分野的關鍵因素。例如在AIG投保,如車主分別為25和30歲,同樣駕駛福士GOLF GTI,駕駛經驗分別為一年或兩年以上,同樣從事金融業文職,保費分別為1.83萬和7358元,相差超過一倍。

至於50萬元以上的汽車,以價值64萬元的豐田七人車ALPHARD為例,25歲和經驗少於一年的車主保費為4.34萬元,而30歲和兩年以上經驗的司機,保費則只需1.73萬元。

車主年齡駕駛經驗影響保費

「墊底費」一般包括盜竊損毁、停泊損毁、不記名司機損失等財物索償,不適用於人命傷亡,皆因涉及金額可能數以百萬計。

另外,消委會調查亦發現,一般保險公司不會為25歲以下或駕駛年數少於兩年的駕駛者即時報價,需直接聯絡保險公司,並且大多會為這類司機設有額外「墊底費」。司機25歲以下、經驗不足兩年的「墊底費」普遍達1萬元,保費負擔較沉重。

換險商可轉移無索償折扣

各險商「墊底費」項目不同,亦會按車款和車主條例調整,故今次各選一款50萬元以下或以上的汽車比較。以福士GOLF GTI為例,假設投保額相等於車價,車主30歲和有兩年或以上駕駛經驗,從事投資及金融業文職,再比較各險商在盜竊「墊底費」上的分別;駕駛GOLF GTI的話,以安盛的5000元最低,AIG要6000元,平保則需要9400元。如果是車價較高的豐田ALPHARD,車主各條件相同,安盛同樣最低為5000元,平保要2.56萬元,AIG更要3.2萬元,最高和最低收費相差可達5.4倍。

另外,車主填寫投保資料時,會有無索償折扣一欄,根據快而保資料,這是指當保單持有人在過去每年不曾索償,險商便會給予一定百分比的保費折扣。例如第一年沒有索償,獲20%無索償折扣,第二年則30%,餘此類推,司機最多可獲60%折扣。車主在轉換險商時,也可一併轉移上述折扣。不過,要留意的是,無索償折扣會在保單取消或完結後12個月後失效,如車主超過一年沒有投保,折扣便會重新計算。

[金融超市]

相關字詞﹕墊底費 第三保 全保

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