【明報專訊】金管局總裁余偉文將於10月開展第二個5年任期,2019年10月上任以來,本港金融市場經歷多個風浪,至最近則有本地商業地產(CRE)貸款質素下行風險。余偉文稱,過去一年CRE貸款演變為不良貸款壓力有所增加,參考環球趨勢往後或會維持,當局正在密切留意。不過,CRE貸款佔比份額有限,本港銀行已為不少相關貸款撥備,亦有力抵禦風險,相關風險在可控範圍以內。
明報記者 歐陽偉昉
過去港銀不良貸款率上升主要來自內地房企貸款,但今年上半年則有來自本地CRE。截至今年6月底,整體特定分類貸款比率為1.89%(見圖),續創2004年以來新高,自2021年第三季累升1.08個百分點。余偉文表示,比率仍有上升壓力,或趨向2%,即2000年來的歷史長期平均水平,並非令人擔憂(alarming)的情况。
不擔心住宅按揭 拖欠率仍低
余偉文指出,中小企地產商風險有需要關注,不過他們在CRE貸款佔比有限,大部分銀行是借予大型地產商,他們一般現金豐沛、槓桿率不高,而CRE佔本港銀行整體貸款亦僅有15.6%,也沒有銀行貸款集中在CRE行業;另外,銀行已為不少相關貸款撥備,現時CRE貸款的撥備覆蓋率有65%,加上抵押品則到150%,而香港銀行抗震能力亦相當強,資本比率高達20%。他指銀行貸款審批要求向來謹慎,亦有抵押品要求,只要銀行做回自己本分,按照市場變化作好撥備,已可以應付風險。
余認為,CRE受壓亦因新冠疫情影響經濟,以及在家工作興起的結構性改變,辦公室空置在歐美更為嚴重,故後續仍要監察情况。至於住宅按揭貸款,他並不擔心,經過多年審慎監管措施,降低借貸成數、提高借款人還款能力要求,即使樓價下跌不少,按揭貸款拖欠比率仍維持在0.1%的低水平。
未來5年工作穩中求進 首重金融穩定
余上任以來,本港金融市場出現社會事件、新冠肺炎、中美關係惡化等挑戰,他認為過去5年成功做到金融系統穩定,國際金融中心活動沒被削弱,互聯互通、金融科技、綠色金融等市場發展亦見成效。下個5年任期的工作重點,主力依然要「穩中求進」,金融穩定續為最重要的目標。
風險當中,會令余偉文「瞓得無咁好」的是數碼安全,近年人工智能(AI)興起,落在騙徒手上會成為新的犯案工作,「例如Deepfake(深度偽造) ,我已經見過我自己個樣在網上賣投資騙局產品,把聲係一樣」,或用人工智能編碼入侵電腦系統等。另外,金融機構增加運用AI,或有共同使用少數第三方服務提供者的集中度風險。
另外,余偉文指地緣政治風險難以預知,中美關係在大選過後依然複雜、中東和俄烏局勢持續變化,加上外圍宏觀經濟處於轉折點,美國減息步伐、能否軟着陸未明朗,也有內地經濟情况,現時經濟數據、地緣政治、政策的變化,可以對金融市場造成非常巨大而迅速的影響。要應對風險,他認為最重要是保持強大抗震力,做好外匯儲備、銀行資本緩衝,並增加監察的工具和數據,加強應變計劃,並長期保持與市場和市民溝通以建立信心。