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袁國守 退休綢繆

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香港年金加碼25%益老友記

【明報專訊】傳統認為長壽是福,但隨現代人愈來愈長命,亦為不少人帶來煩惱,因擔心退休後不夠足夠金錢生活。若打工仔想安享晚年,要懂得未雨綢繆,以及早為退休作好部署,其一方法是投保年金(Annuity),好讓退休後有得「咬長糧」,近日香港按揭證券全資擁有的香港年金公司推出「香港年金計劃」優惠,包括指定保費的年金金額增加25%,「老友記」不妨考慮。

明報記者 袁國守

香港人普遍愈來愈長壽,根據政府統計處的資料(截至2022年10月),60歲男性平均預期壽命為86歲,而60歲女性平均預期壽命更達90歲,而另一項調查指出,香港人退休的每月平均支出大概要1.3萬元,所以就算在60歲時有300萬元退休積蓄,假如欠缺退休理財規劃如自製「長糧」或被動收入,按該調查的假設,每月開支1.3萬元「慢慢搣」,該筆積蓄或只夠用到80歲。

怎麼辦?投保年金自製「長糧」是其一出路。按投資者及理財教育委員會(投委會)的解釋,年金是一種長期保險產品,並非銀行存款或儲蓄計劃,而年金的作用是幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,讓其有紀律地使用退休積蓄以應對長壽所帶來的財務風險。

年金的基本概念頗簡單,投保人將資金(一筆過或分期供款)交予保險公司,其後可即時或於指定年期或年齡開始,分期獲得保險公司派發的年金收入,直至合約訂明的時期。由於這種產品讓投保人每年(或每月/季)提取現金,故稱之為「年金」,市場亦因而稱年金為自製長糧。年金有多個種類,以政府推動的公共年金香港年金計劃為例,屬於「即期終身」年金。顧名思義,即期年金沒有累積期,年金持有人一次過繳付保費後,隨即可每月領取年金收入,直至百年歸老。這類年金較適合於退休前已儲備了一筆資金的退休人士,在退休後立即選擇以儲備購買即期年金,一次過辦理手續及繳款,即可確保日後每月有收入,且不用再花時間管理,但缺點是在取款上相對欠缺彈性,難以應對退休後突如其來的資金需求,故有意見認為,只宜以部分退休儲備購入即期年金。

投保130萬 全年收入增5814元

還要留意,香港年金計劃的申請資格為60歲或以上本港永久性居民,保費金額介乎5萬至500萬元。近日香港年金公司推出香港年金計劃優惠,包括指定保費的年金金額增加25%,以及成功投保的客戶可獲2%保費折扣(需為合資格客戶,例如強積金成員),同時改良提款措施,推廣期由今年4月29日開始至12月31日止。

該公司推出「終身加碼月月享」,在推廣期內成功投保香港年金計劃,每名客戶新投保首30萬元保費,所收取每月年金金額將會終身增加25%。假設投保人為一名60歲男性,以30萬元投保香港年金計劃,除全年保證年金金額為18,360元,並額外獲4590元,令總額升至22,950元(年回報約7.7%,原約6.1%),即平均每月多382.5元。再以投保人為一名60歲男性為例,假如以130萬元投保香港年金計劃,除了可享第一重優惠「終身加碼月月享」,還可享第二重優惠:2%保費折扣,合計起來,全年收入可增加5814元(詳見表),惟要留意,該保費折扣優惠,不得與香港年金公司的其他推廣優惠或保費折扣一併使用。

至於改良措施方面,該公司提供特別款項提取安排,由4月29日起,投保人最高可提取100%已繳保費餘額,以應付醫療相關開支,不需繳付任何提取費用。每名客戶的終身提取上限為100萬元,適用於所有現有及新做保單。惟要留心,不論受保人持有多少張香港年金公司簽發之保單,同一受保人有生之年只可作出一次提取申請。

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