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短期儲蓄保保證回報可逾4厘

【明報專訊】美國聯儲局主席鮑威爾暗示3月減息機會不大,市場隨即將預期減息時間調整至年中。投資者若有意於減息前鎖定較高利率回報,除透過債券外,還可考慮短期儲蓄保險,目前市場不乏保單期滿年度化保證回報率逾4厘的選擇,更有個別產品可達5厘,惟要留意獲取相關保證回報率之條款。

明報記者 劉敬華

現時銀行及保險公司推出的短期儲蓄保險計劃,保單年期介乎1至5年,供款期最長兩年,可同時提供利息與人壽保障,但由於短期儲蓄保險設計以儲蓄為主,提供身故賠償相對較少,投保人身故後,受益人可能僅取得保單現金價值再加1%至2%的賠償金,此亦解釋為何此類短期儲蓄保險大多可免驗身批核及保證受保。

除身故及意外身故保障外,個別產品更可提供危疾保障,以立橋人壽喜盈於「息」5年儲蓄守護保2為例,該計劃同時提供身故、意外身故及危疾保障,假如受保人經診斷患上受保的62種嚴重疾病之一,該計劃將一筆過支付相等於已繳總保費的102%或診斷時的保證現金價值,以兩者較高者為準,再減去任何欠款。

留意獲取高回報率條款

無疑投保人選擇短期儲蓄保,着眼點當然是保單期滿保證回報。是次比較的短期儲蓄保中,中銀人壽「目標3年網上儲蓄保險計劃」及匯豐保險「匯捷儲蓄保險計劃」均可提供逾4厘的期滿年度化保證回報率,而恒生保險「極蓄賞」人壽保險計劃(一年)可達5厘,立橋人壽喜盈於「息」5年儲蓄守護保2更可達5.14厘,惟要留意上述均為推廣優惠,如立橋人壽喜盈於「息」五年儲蓄守護保2,投保人需在2月29日或之前成功於網上投保5年期美元保單,且整付保費需達5萬美元或以上,方可獲逾5厘的回報。

一般而言,投保人選擇一筆過整付保費,即使是同一保險計劃,期滿保證回報亦會較高,基於整付保費往往可獲得保費折扣,即可支付較少保費,因而在計算上推高了期滿保證回報,以中銀人壽「目標3年網上儲蓄保險計劃」為例,假設選擇了3年期港元保單,計入推廣期內的首年保費折扣率9.71%,一筆過預繳的期滿年度化保證回報率為4%,分兩年月繳則為3.55%。選擇不同貨幣計價的保單,亦會影響保證回報,由於目前美息較港息高,同一計劃下選擇同一保障年期的美元保單,其期滿年度化保證回報率會較港元單高。

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