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陳智鑾 理財信箱

陳智鑾:了解個人信貸紀錄 買樓更安心

【明報專訊】個人信貸紀錄對每個人來說都十分重要,除了有機會影響按揭貸款批核外,找工作、移民時,也有機會需要提交信貸報告作為參考文件。想了解自己的個人信貸紀錄是否良好,現時環聯(TransUnion)是香港唯一一家個人信貸報告的機構,每個人過往的信用卡、按揭、貸款的申請,以及是否準時還款,都會記錄下來,因應多種因素,每個人的信貸狀况會給予一個評級,由最低的J級至最高的A級,共10級,當然,理論上評級愈高,便有愈大機會獲得較優惠的貸款條件。

從不申信用卡私貸 不代表評級高

有一些朋友會認為,只要從來不申請信用卡及私人貸款,個人信貸級數便會處最高級別,其實這是誤解。正如剛才所說,信貸評級會因應一籃子因素,一個人如果從來沒有借貸紀錄,反而會令機構因為無法判斷借貸行為而不能給予一個高的評級。因此,適當地申請和使用信用卡,並按時清繳卡數,會是較理想取得良好信貸評級的方法。相反,如果頻繁地申請信用卡或私人貸款,以及不依時還款、拖欠供款等等,都會影響信貸評級。

最後為何先生置業做一個估算,一個市值大約500萬元的物業,假設35年樓齡,按揭最長可做30年,支付一成共50萬首期,再計算印花稅,佣金,律師費等支出,總共約70萬,現行利息下每月供款約1.9萬元,按月供比例的收入需3.8萬元,及按壓力測試下的收入要求為4.45萬元。如果何先生的私人貸款每月供款在5500元以上,每月入息會因此而減少,導致不能通過壓力測試。所幸的是何先生手上現金比較充裕,他有兩個選擇:一是降低按揭金額,調整每月供款以通過壓力測試;二是為私人貸款安排提早還款,便能通過壓力測試,不過要留意因為信貸資料庫更新需時,如欲提早償還貸款宜早幾個月準備,以免影響按揭申請。至於何先生提及過往欠交卡數的紀錄,由於不知道拖欠次數、金額及多久之前發生,如果所欠金額的數目不多,次數不多,以及發生在很多年前,其後還款紀錄持續改善,或許不會被評低分,如果何先生真的十分擔心過往紀錄會影響按揭的審批,建議在申請按揭前先向環聯索取一份個人信貸報告以作參考,再因應情况對症下藥,以免成交後申請按揭時失去預算。

信達興業董事

[陳智鑾 理財信箱]

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