經濟

鄺翠玲 理財信箱

鄺翠玲:低息環境 不應急於贖樓

【明報專訊】臨近退休,需要小心規劃未來居住及生活。就Harry的疑問,筆者有以下3個建議:

(1)大灣區幅員遼闊,樓價及生活配套各有特色,暫時難以定論那處較合適及所需費用,筆者建議Harry多做資料蒐查及待疫情較緩和時能實地勘察才作決定,在理財規劃上也請留意以下細節:

加按100萬在退休地置業

以退休人士來說,醫療及保健支出佔一個相當重部分,尤其兩人不是當地永久居民,所以醫療儲備不能忽視,另外選購一個能覆蓋外地醫療費用的醫療保險也是合適做法;由於未知在哪裏定居,難以預計實際所需樓價,可暫定預留200萬元作此用途,筆者亦相信需要一筆付清,因手頭上流動資產不多,所以在什麼時候買入也是一大考慮,不過可考慮在現時仍有收入時加按現居,套現買日後退休居所;香港現時仍是低息環境,若加按100萬元,10年攤還,每月供款1.8萬元,較現時多付8000元,雖延遲2年才供滿,但可改善整體現金流,不失為一個方法。在此筆者建議預留200萬元作大灣區置業,再預留40萬元(約6個月支出)作緩衝儲備,餘下的60萬元可撥作投資增值用途。總結而言,Harry應適當地運用物業按揭的低息環境加按,以達成在大灣區置業的目標,而並不是現在去贖樓。

(2)要維持每月2萬元的生活費,在Harry 65歲退休時應準備妥520萬元的退休金,以支持兩夫婦直至85歲的生活;既然3年後太太退休時,Harry的薪金料仍可支撐家用等項目,既然那時每月盈餘相信不多,建議好好利用這未來3年的黃金時間來儲蓄退休金!若兩人的150萬元投資項目仍繼續,再加上上述的60萬元,未來3年內每月投入盈餘中的1.5萬元作投資,以年回報6%計算,在Harry 65歲時,投資類資產料可滾存至420萬元,那時兩人強積金料可滾存至323萬元,連同110萬元現金,流動總資產約有855萬元。純粹看數字,似乎以上兩項目標已可達成。

(3)整個想法其中一個重點便是太太退休後,收支能否取得平衡,筆者建議趁現在可和太太探討這議題,如條件成熟可調整,大可先行處理。

美聯金融集團高級副總裁

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[鄺翠玲 理財信箱]

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