經濟

羅兵咸︰虛銀具內地科企背景 下回合料佔優

【明報專訊】虛擬銀行自去年3月起陸續開業,至今已超過一年。羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪指出,內地科企在投資、保險服務等有更多實戰經驗,而有電商背景的科企在收集中小企貸款數據則較有優勢,因此在「下一回合」,這些企業會較具優勢。

有電商背景科企收集中小企貸款數據具優勢

截至去年底,8間虛擬銀行開戶總數為42萬個,合共有150億元存款和10億元貸款,其中最先開業的眾安銀行(ZA Bank),已佔22萬個用戶、60億元存款和6.5億元貸款。吳冠豪認為,先行者可吸收首批有興趣的客戶,不過銀行是長期經營的業務,並非只看數年時間。因為虛銀開戶容易、資金流動快,實際能否留住客戶,除了利率訂價,亦要視乎能否擴大生態圈,提供客製化服務。下一階段虛銀將擴展財富管理、投資、保險業務,內地金融科技企業擁有豐富相關經驗,長遠優勢會比較大。

除了零售客戶,目前已有兩間虛銀推出了中小企貸款。吳冠豪指出,中小企信貸風險易受經濟影響,因此掌握企業狀况相當重要,但中小企涉及數據種類較多,同時散落在不同機構。虛銀如有科企股東,例如有電商背景可掌握較多數據,亦能通過生態圈伙伴獲取資訊了解客戶,因此能提供差異化較大的貸款產品。雖然近年傳統銀行亦積極推出數碼化中小企業務,不過金管局提倡的中小企數據交換平台仍在計劃中,因此目前虛銀仍較有優勢。

虛銀可提供較具競爭力定價 具成本優勢

去年有大型傳統銀行全數碼化個人銀行服務迎戰虛銀,吳冠豪認為,大型傳統銀行同樣可做到虛銀的體驗,甚至通過實體分行提供更全面服務。不過,虛銀始終具成本優勢,可提供較具競爭力的定價。另外,虛銀科企股東可從內地調動有經驗的員工協助開發,讓他們可更快速發展多元化新產品,如果單靠在港建立類似規模的研發隊伍,招聘上會較為困難。未來若虛銀可跨境吸納大灣區客戶,金融科技企業在遙距客戶服務經驗更為豐富,日後或為增長爆發的來源。

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