經濟

鄺翠玲 理財信箱

鄺翠玲:投資收租年金三管齊下 製造被動收入

【明報專訊】陳女士現年50歲,長俸制公務員,準備60歲退休;丈夫50歲,強積金制教師,準備53歲時轉為半職(入息減半)及60歲退休;女兒已工作,能自給自足。陳女士預計60歲時能一筆過取得430萬元退休金,其後每月有約2.5萬元長俸收入(每年追隨公務員薪酬調整機制),丈夫強積金戶口現約有100萬元。夫婦兩人的退休理財目標是利用資產製造每月3萬元被動收入。

筆者認為陳女士有兩點需要注意:

首先,丈夫3年後轉半職,每月盈餘將預計減少3萬元,雖然仍將有逾4萬元盈餘,但作任何較長線規劃時都不能忽視這個因素。

其次,以被動收入模式退休是以資產增值/收息的部分作生活費,並不需要提取退休金,所以需較多退休儲備,除了傳統的買樓收租,收息/租股或基金,也可考慮加入年金於組合內,令組合更多元化、更能抵禦不同經濟周期中的不穩定因素!

筆者有以下建議:

(1)由於丈夫快要轉為半職,資金需有一定的流通性,所以可將現有現金投放在兩部分:首先要預留6個月的支出作現金儲備以防萬一(大約37萬元),餘下的163萬元可連同現有股票(合共293萬元),投放在收息/收租股或基金,這可維持一定流動性,但由於額度不小,請和投資顧問多溝通,以定下攻守皆備的組合方案;

組合更多元化 助抵禦不明市况

(2)丈夫未半職前,可這樣處理每月盈餘:(a)1.5萬元投放在「月供年金」方案,供款期可選10年;(b)2萬元投放在「月供股票/基金」方案;(c)餘下3.85萬元可先放在銀行戶口等待良機;

(3)丈夫轉半職後,「月供股票/基金」部分因盈餘或需降低至月供5000元(雖然大幅減少,但仍建議繼續);另外「月供年金」部分也應繼續,放在銀行戶口的每月盈餘可維持在2萬元水平;

(4)整筆及月供股票/基金在10年後(退休時)料可滾存至706萬元(假設平均年回報6%),放在銀行戶口的現金約有283萬元,丈夫那時的強積金結餘約有193萬元(假設平均年回報4%),連同本身的430萬元退休金,共有流動資金1612萬元,預料可提供付每月約26,800元的被動收入(假設退休後,扣減通脹後投資/增值回報2%),至於月供年金方面,可提供每月約1萬元的年金收入,連同每月2.5萬元的長俸收入,合共約6.2萬元的被動收入,相信退休生活將會不俗。

美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]

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