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儲蓄保助月光族「脫光」

【明報專訊】退休後生活開支屬退休計劃最重要的考慮因素,理財策略偏向保守,而選擇產品主要集中在定息或保本產品上,但由於現時各國央行量寬減息,不少定存利息並不吸引,故當年金和銀髮債券有利息保證時,吸引一眾「老友記」參與投資。退休理財組合也要像定期做身體檢查,定期檢查及調整投資組合,確保在經過不同的人生轉變後,老友記的投資組合仍然能夠配合自己的退休計劃。近期,有iBond及銀髮債券等息率高於存款產品,還有保險公司推出繳付2年保費,在指定年期後提取本金及利息儲蓄壽險產品,也吸引「好息一族」。但大家要留意純投資產品或有壽險成分,其性質各異,投資者或投保人士都應分清楚。

明報記者 龍彩霞

各國央行減息救經濟,多國利率已接近零,而市場預期美國明年經濟有機會變為負利率。當大家預期利率長期會處於低位,對高息產品更趨之若鶩。近年短期儲蓄壽險產品盛行,有一班追求高息一族投保。立橋人壽保險行政總裁李滿能也認同,「再加上新冠肺炎疫情,環球經濟增長放緩,進入零息年代,現時市場對於供款年期短、全保證回報的壽險產品需求增加。」對於「月光族」來說,投保儲蓄保險是一個儲錢方法之一。因為儲蓄保險規定投保人須定時供款或一筆過投保,在提取供款(款項)方面比起定期存款亦有較多限制,可以說是「迫你儲錢」。

定時供款 迫投保人儲錢

在選擇儲蓄保險時,可能投保人會被豐厚的回報(如紅利和積存利息)所吸引,但大家需要留意的是,所有紅利、利息都是非保證的,即是你所預期的目標未必是你最後可以取回的總回報。由於零息時代,如何做到保證高息。

李滿能表示,保證部分主要是透過投資債券而來,但由於是短期儲蓄壽險,其大部分投資都是投資級別債券,而每隻債券投資比重都有限制。但為了爭取回報,投資組合也有很小部分在股票類別,其中大藍籌為主。他以「喜盈於『息』五年儲蓄保障計劃(港元)/(美元)」,保單期為5年,投保人只需繳付兩年保費,期滿可獲享保證現金價值。以兩年保費繳付計算,每年保證回報率為2.8%(港元保單)及3.27%(美元保單)。

注意紅利和利息均非保證

儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。保障為主的儲蓄產品有人壽保險及危疾保險,着重患重病、遇到意外時的身故保障。而投資為主的儲蓄產品則較複雜,當中涉及保費組成、入息形式以及回報計算等等。適合想短期內賺取穩定的回報之人士,儲蓄壽險是儲蓄計劃中最為穩陣和保守的選擇,其特色是保證受保人的現金價值、期滿利益以及身故賠償。儲蓄壽險的性質與定期存款相近,利用時間滾存保證現金,在保單期滿時賺取期滿利益。一般保障期為5年、10年或15年等,保費可以一筆過繳付,或分兩至三次繳付。這種計劃通常適合想短期內賺取穩定的回報的人士。

壽險計劃適合儲蓄退休

另外,市場上亦有保證入息的壽險計劃是適合儲蓄或退休人士,其特色是在保單期開始後定期派發俗稱「coupon」—— 附有利息的保證現金儲備。這種壽險計劃的保單繳付期為2、 5年、10年不等,一般保障期為5年或以上,也有終身。從入息期開始,受保人每年便可以開始賺取附有利息的「coupon」,作為額外的個人收入,這多為年金計劃。任何已派發但未提取之「coupon」,將保留於生息戶口積存紅利。但而有非保證成分回報來自投資股票部分,若果計劃全年的賠償額、退保情况及而行政開支則會影響非保證利息。這種壽險計劃適合,為未來的退休生活開始儲蓄,以供退休後有固定及穩定的收入的人士。

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