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冼健岷 理財信箱
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冼健岷:理財有紀律 保障一家

【明報專訊】黃先生夫婦的理財目標要求不高,希望透過穩健的理財方案,養育小孩成長。觀乎黃先生提供的資料,未有提及他是否考慮置業,現先假設他們已經有穩定居所,不用擔心居住問題。

根據黃氏夫婦的收支情况,現時每月可儲下1.5萬元,財政狀況尚算健康。然而,黃先生曾因某些原因耗用了大部分儲蓄,實在要建立良好的財政紀律,且是時候計劃小朋友的教育大計。

目前坊間有些教育儲蓄計劃提供穩定及具保證的回報,並且以目標為本,為孩子儲蓄一筆大學經費,受保人年滿18歲至21歲期間每年都獲派發保證現金,以應付大學的使費。保單更可獲特別紅利,透過複息增長的好處,讓保單總現金價值不斷提升,令子女的教育及未來提供更多保障。如果小朋友兩歲時開始投保該教育計劃,並選擇投保額20萬元,分10年繳付保費,每年保費為2萬元,大約佔他們每月儲蓄的9%。於子女18歲時,黃先生可連續3年每年享有保證可支取現金;當子女21歲及保單期滿時,更可得到額外一筆保證期滿紅利,總值達投保額之130%,為子女升學作好儲備。

子女的教育開支固然重要,但黃氏夫婦身為家庭經濟支柱,建議他們一家三口投保自願醫保計劃。例如三人可以投保自願醫保基本計劃以確保得到最基本的醫療保障,可以應付突如其來的醫療開支,一家三口兩大一小,每月保費約6000元,佔他們每月儲蓄的40%。

筆者認為黃氏夫婦只有15萬現金儲備有點不足,建議在未來5年用大約40%儲蓄放在上述的教育、自願醫保和危疾計劃,其餘大約60%先行儲下,建立穩固的儲蓄基礎,5年就可以儲蓄約50萬元現金。而在之後5年,假設他們薪金預計有所調升,每月可儲下2.5萬元,每月多出的這1萬元便可開始另一個理財計劃。

黃先生隨着薪金調整,亦是時候考慮未來生活保障。若傾向回報穩定投資,坊間都有不少可以提供「保證現金價值」的儲蓄方案,特色是保費入場門檻不高,每年只需幾萬元;而且保費繳付期相對靈活,例如提供為6年、10年等年期繳付保費。以10萬美元作投保額為例,分10年繳付保費,每年保費約7.8萬元,月供約6500元。此計劃由第一個保單年度終結起至受保人年滿100歲,每年派發定期保證現金。此計劃的另一特點,就是投保一年後便可派發現金,方便客戶靈活運用資金,實現不同的儲蓄目標。

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康宏理財服務有限公司行政總裁

[冼健岷 理財信箱]

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