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鄺翠玲 理財信箱
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鄺翠玲:先結婚 上車慢慢來

【明報專訊】劉先生與女友準備兩年後結婚置業,結婚預算25萬元,物業目標500萬元,希望了解財政上是否足夠,投資又需要什麼部署。

根據現時政策,500萬物業連同按揭保險最高可敘做八成按揭,首期及相關支出約120萬元,假設兩年後利率2.35厘、供款期30年,月供約15,800元,佔收入32%可以接受。要結婚置業,120萬元+25萬元=145萬元就足夠?非也,因要預留一筆足夠支付6個月生活及供樓費作流動現金儲備(每月生活費28,800元+供樓費15,800元=約45,000元,6個月即需約27萬元),新居入伙也要添點家具電器,預留10萬元,所以182萬元是一個較穩妥的目標。

投資需考慮風險承受能力

未來兩年兩人可累積約42萬元的儲蓄,連同現有的60萬元資產共102萬元,在兩年內能否增值至182萬呢?首先兩位的增值資本並不是102萬元,因6個月生活費(現時約17萬元)需留作現金儲備,所以現時起動的資本只有85萬元。由於他們的風險承受能力是低至中,筆者假設投資組合的平均年回報是5%,假設每月盈餘中可多撥出1萬作投資增值,2年後增值組合滾存至約119萬元,連同35萬元的現金儲備,資產總值約為154萬,離目標還有點距離。

置業帶來大筆相關使費

筆者建議兩位可先結婚,延遲置業大計一年,令資金彈性更強,坦白說,同期籌備婚禮及置業兼裝修,不論是財力、精力、腦力或是時間,都會為主人翁增加很大壓力,既然婚姻是畢生大事,不如聚精會神辦好再說。

避免大量投資中港股票

投資方面,在未來兩年,筆者建議兩位購入收息股、環球股債混合基金等,並避免大量投資在中港股票,因人民幣價位仍有機會下跌,况且貿易戰陰霾不散,投資年期宜較短,也不適合太大波幅的項目。

美聯金融集團高級副總裁

[鄺翠玲 理財信箱]

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