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年化回報逾3厘 短期儲蓄保有吸引力

【明報專訊】港元銀行儲蓄利率近10年貼近零息,最近美國聯儲局放鴿,今年很大機會不加息。在低息環境找尋保本回報,除定期儲蓄外,只需數年期滿的儲蓄保險,作用與定期儲蓄相近。近日有保險公司推出計算折扣後,3年期滿時有3.37厘年化回報產品,分析認為對散戶有一定吸引力。

中銀人壽早前推出網上投保儲蓄保險,保費繳付期2年,客戶可選擇一筆過預繳,3年到期後取回全數回報。6月底前預繳,首年保費享4%優惠,計算後港元保單年化保證回報率3.37厘。美元和人民幣保單首年保費折扣2.5%,3年年化回報分別為4.21厘和3.4厘。港元和人民幣保單預繳最低保費4萬元,美元保單最低保費5000元,入場門檻較低,最高保費為港幣和人民幣100萬元,美元12.5萬元。市場上未有3年定期優惠,參考現存兩年定期,招商永隆50萬元以上的年利率為1.8厘,1年定期利率現時最高為集友的2.27厘,最低起存10萬元。

中銀人壽表示,產品推出約一個月累計保費有4億元。中國人壽和富衛保險亦曾推出3年到期儲蓄保險,不過現時均已額滿,市場上另有5年到期儲蓄保險。有保險業人士表示,因為這類儲蓄保單利潤不高,除儲蓄功能外,其他保障成分不多,因此部分保險公司興趣不大。

分析:人幣保單有匯率風險

御峰理財董事總經理陳茂峰認為,以保本而言港元保單回報率算是吸引,對平時做數十萬元定期的散客有吸引力,不過人民幣保單有匯率風險,對香港人未必太吸引。

有別於定期儲蓄放棄利息和支付手續費後,可取回本金,如果儲蓄保險在期滿前退保,取回金額很可能低於已繳保費。以中銀人幣保單為例,客戶兩年內繳付51.12萬元,第二年內含保證現金價值只有35.78萬元,要取出已預繳但未扣除的保費,中銀也會收取費用。此外,定期儲蓄得到50萬元存款保障計劃保障,但儲蓄保險保費在保險公司倒閉時,客戶會蒙受損失。

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