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李曉佳﹕虛擬銀行:傳統銀行最後一個機會

【明報專訊】那天看着金管局公布虛擬銀行的名單,首批3家虛擬銀行,有兩家是傳統銀行領頭的財團,當大家失望地說原來又是讓「自己友」玩的時候,我卻想起早前某位朋友說過,他多年前在渣打銀行遇到的不愉快經歷。我突然醒覺,所謂虛擬銀行,與其說是給創科企業顛覆傳統金融業的一條出路,倒不如說是給傳統銀行的最後一個機會。

那個不愉快的經歷發生在許多年前,據朋友所說,他是連簡單開個戶口都被刁難,以致他最終拂袖而去。經過許多年後,最近渣打推出遙距開戶服務,用手機自拍和上載身分證,他笑說在沒有人類的介入下,他「終於開到了渣打的戶口」。

AI毋須跑數 爭回流失客戶

或者他說得對,銀行的客戶經理人數有限,一日要處理的事務太多,除非客戶存入一大筆錢,或者戶口會做任何增值服務例如買基金、買股票、借貸等,客戶經理才願意花時間處理申請,否則便是浪費成本。但人工智能沒有這問題,沒有要跑數的壓力,不會歧視低淨值人士,反而處理的事務愈多,它的邊際成本愈低。

所以虛擬銀行絕對不會跟現有傳統銀行的客戶構成競爭,因為客戶群根本不同,傳統銀行過去多年來因傲慢的態度而流失的客戶,可以透過虛擬銀行爭回來。其實綜觀這3家虛擬銀行的潛在產品與服務,包括遙距開戶、微型貸款或在旅遊網站分期付款等,全都可以靠已有的牌照做,配合生物辨識、人工智能、大數據分析或開放API技術便可。因此,虛擬銀行的真正用處在於其marketing價值,是給現有參與者一個機會,去創立新的品牌,重新做起。

內地龍頭逼本地薑革新

這樣說是否視其他對手如無物?雖然虛擬銀行的申請者有不少內地科網巨頭,例如騰訊(0700)、螞蟻金服、平保(2318)及小米(1810)等,而眾安(6060)更已拿下牌照,但參考手機錢包市場,這些內地巨頭進軍香港,真正的價值是迫使香港業界革新,到頭來,佔據香港手機錢包最大份額的,仍是匯豐的PayMe、八達通、Apple Pay或政府大力推動的轉數快。大膽估計,在虛擬銀行的市場,最終跑出的還是香港本地薑。

不了解香港市場 眾安新牌或成燒錢工具

這不單是因為品牌的力量,更重要是它們對香港市場的了解程度。在初步與這3家虛擬銀行接觸後,令人最失望的是眾安。就如內地科技公司的一貫特色,眾安高層只管叫口號,例如「讓金融產品體驗更人性化」、「金融服務是為了服務人的需求而產生」等動聽語句,但被問到香港市場究竟有何痛點時,眾安高層說出的個人經歷竟然是「轉帳要到分行排隊」。這個所謂痛點,在虛擬銀行牌照發出前早已解決了。或許它設計的產品和服務確有獨特之處,但如果一心只想着把內地的一套照搬過來,而漠視本地市場的發展,相信最終只會淪為燒錢工具而已。

[李曉佳 財經澡堂]

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