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結婚置業實現後才訂長遠計劃

【明報專訊】讀者小玲(29歲,助理產品經理)打算兩年後結婚,但不希望靠父母才能置業,現在希望了解自己的財政是否能夠配合。

小玲目標是兩年後結婚,預算經費約30萬元,並買樓建立小家庭,目標樓價約500萬元,結婚、置業等費用將和未婚夫各承擔一半,又計劃婚後一年生小朋友。小玲有以下疑問:兩年後買樓(目標樓價500萬元)是否在可負擔的水平?首期為多少?此外,若向銀行借貸,應選擇浮動利率或固定利率呢?小玲工作繁忙,也不善投資,只懂購買藍籌股,可否提供理財建議?

低息環境宜選浮息按揭

首先在選擇按揭息率方面,在低息環境,利息佔供樓額也較少,採用浮息按揭較有利;相反,在高息年代,定息按揭較有利,因較易控制供款水平。所以小玲在低息環境可選擇浮息按揭,亦應保持儲蓄習慣,若利息上升,可考慮將積蓄作部分還款,減輕經濟負擔。現時仍可視為低息年代,但小玲應多留意市場變化,並調節策略。

根據現時銀行的指引,樓價500萬元的按揭首期最少為兩成(首期連同相關費用共約132萬元),若選擇30年還款期,以2.35厘年利率計算,每月按揭供款約1.75萬元,每月最低薪金要求約4.2萬元,以小玲一人的薪金,可能兩年後仍未達標,但若與未婚夫聯名購買應問題不大。若小玲日後希望多買物業作收租用途,可考慮先除去現有物業其中一人業權,才能減低印花稅支出。

置業前預留9個月儲備

置業前,資產亦需預留9個月的儲備,包括供樓支出(約27萬元)以作不時之需,連同需負責的結婚、首期等費用,兩年後總儲備約108萬元。以每月儲蓄2萬元的速度,若持有的港股每年有6%的增長,兩年後資產可增至約112萬元;雖然預計可達成目標,但筆者建議儲蓄時間久一點才置業較理想,因日後裝修、添置家具也需要資金。

最後,筆者提議小玲要留意以下情况,包括年尾稅關每月要預留2000元作交稅,所以儲蓄速度或會被拖慢;此外,兩年後按揭息率水平,利率上升對樓價有一定的下調壓力,但同時會令按揭支出增加,那時是否入市良機,要看當時的環境而定。

投資理財策略方面,要實現「結婚+置業」這個較短線目標,不可以太進取,近期投資市場受制於中美貿易戰、強美元等因素,可先選收息類、收租的類股票或基金,待結婚、置業目標實現後才再訂較長遠策略。

小玲也提及希望婚後一年生小朋友,這也是人生另一大目標,但請留意結婚置業對人生及財政規劃有很大的改變,筆者建議不要太早定論,待婚後穩定下來再作商討。

鄺翠玲 美聯金融集團高級副總裁CFPCM

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