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初生子女醫療保設等候期

【明報專訊】近日天氣乍暖還寒,稍一不慎,就會病倒,尤其是嬰兒,抵抗力較差,容易生病,嚴重的話有可能需要住院接受治療。不過,本地公立醫院服務長期不敷應用,兒科情况頗為嚴峻,為初生子女購買醫療保險,在有需要時使用私家診所或醫院的服務,成為不少父母的首要任務。

保單對受保人住房級別設限

根據醫院管理局2016至2017年度數字,全港兒科病牀數目不足1500張,當中七成屬公立醫院病牀,部分醫院的使用率竟高達300%,反映出香港兒科病牀求過於供的情况。若使用私家醫療服務,費用相對地昂貴,初為人父母者,一方面想給予嬰兒最佳治療,另一方面,也想減輕經濟負擔,自然需認真考慮購買醫療保險。

一般來說,醫療保險包括門診和住院保障。以住院保障為例,父母為初生子女投保時,需要評估不同保險計劃的保障範圍,以及保額是否符合子女需要,例如入住醫院,究竟想住大房、半私家房,抑或私家房?對於不同的住房級別,醫院收費的差異很大,因而影響保費的定價。需要留意的是,部分住院保單對受保人的住房級別設有限制,如投保了大房計劃,當入住了半私家房或私家房時,保單的賠付金額亦只會按大房計劃作出賠付,投保人需自行補貼支出。

此外,針對初生嬰兒的常見疾病,部分保單設有較長的等候期,例如俗稱「小腸氣」的疝氣,一般要在保單生效120天後出現病徵,其住院及手術費用才會獲得賠償;又例如俗稱「割包皮」的包皮環切術,在保單生效起計兩年內,相關的醫療費用可能完全不受保障,或只能根據保單生效年期而按比例獲得部分賠償等。所以父母必須在投保前仔細瞭解保單條款,掌握在什麼情况下才符合資格索償。

漏報資料或影響保單賠償

投保醫療保險計劃時須申報健康狀况,當中包括早產,或在出生時出現過的特殊情况,均須要向保險公司全盤如實申報。常見的漏報情况包括新生嬰兒黃疸,父母很容易疏忽或誤解,以為黃疸指數過高而接受「照燈」的情况,只是普遍的嬰兒小毛病而不需要在投保時披露的特殊病况。保險公司審批投保時須考慮所有健康狀况及病歷,從而決定是否接受投保或有否需要加入額外條款,如有漏報資料,或會影響保單的有效性。如實披露所有健康資料同時亦能保障客戶,當需要住院及作出索償時可更安心,減少不必要的憂慮。

隨着子女逐漸成長,父母應該不時檢討保單的合適性,包括保障範圍及保障額等等,讓子女可以在成長階段得到恰如所需的保障。

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