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何嘉騏 理財信箱
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小康之家小心失經濟支柱

【明報專訊】最近接觸到一個個案,十分值得跟大家分享。大概3個月前,筆者理財顧問同事跟他的客人Stephanie作保單定期檢討的時候,Stephanie提及到現時家庭財務狀况,並覺得現在的處理方式不能有效保障家庭及妥善管理好財富,續問及理財顧問同事可以如何處理是好。

4萬美元危疾保額未必夠

Stephanie的爸爸在大約6年多前確診癌症,跟病魔搏鬥了半年最後不敵離世,遺下太太、一對子女及兩所物業。爸爸是家庭經濟支柱,媽媽已多年沒有工作。爸爸生前並沒有購買醫療保險,危疾保險亦只有4萬美元保額,並不足夠應付自己的醫療開支,家庭儲蓄亦因治療疾病而蠶食了一大部分。至於兩所物業,一個是位於何文田的大單位,作自住用途;另一個是位於屯門的小型單位,出租作投資用途。最後一家人以爸爸的人壽保險賠償維持Stephanie及弟弟學業上的開支,媽媽亦選擇搬離何文田物業,搬到屯門居住,然後把何文田住宅租出以換取較高租金收入應付日常開支。

現在姊弟二人已完成學位並找到收入不錯的工作,不過出來工作後Stephanie才發現自己及家人只有父親為他們購買每人4萬美元保額的危疾,除此以外並沒有其他財務及生活保障。由於對父親的經歷很深刻,Stephanie剛畢業時只為自己訂立一份投資相連保險計劃,並未就保障層面作出任何規劃。她詢問理財顧問,應如何進一步取得足夠保障,並以手上的資產再作投資。筆者建議如下:

直系有癌症紀錄 或需加保費

一、保障層面:Stephanie一家三口應各自購買一份醫療保險,以應付日後可能需要面對的醫療開支。市面上雖然有家庭式類別的醫療保險,但由於姊弟已超過18歲,所以未能購買。另外,現時他們每人只有4萬美元保額的危疾,按現時通脹率來說,實在不足應付龐大突發的醫療開支,可考慮額外增加6萬美元保額,即是將現有危疾保額加至10萬美元。如財務狀况許可,保額應以一年半生活開支為參考指標。Stephanie亦需留意,由於直系親屬(即父親)有癌症病紀錄,保險公司有機會收取額外附加保費。

加按物業賺息差 留意美息去向

二、投資層面:雖然姊弟二人目前薪酬不俗,但工作年期不長,家庭的流動現金並不是非常充裕;實際資產也只有兩所物業及一份租金收入。兩所物業雖然在過去幾年有非常可觀的升幅,不過只是帳面上的升幅。建議他們首先可以加按物業,套取升幅,並利用該筆資金購買債券基金以賺取息差,並增強現金流。不過加按物業前,Stephanie一家先要清楚了解風險,如加按後會令到債務增加;環球處於加息周期,因此加按成本會增加,這亦是需要考慮的因素。

小康之家最後卻因為經濟支柱倒下而面臨困境,家人不懂如何把手上資產增值,相信香港不少家庭有類似經驗。

身為兩個小孩的父親,家庭經濟支柱應盡力為潛在風險作最佳準備,給家人最好的保障。

何嘉騏

康宏理財服務有限公司助理聯席董事

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