社評

社評:虛擬銀行全速上路 競爭砥礪市民受惠

【明報社評】本港虛擬銀行發展「追落後」,金管局繼早前發出首批虛擬銀行牌照後,本周又向另外4個財團和企業發牌,預料最快今年底將有8間虛擬銀行服務市民。香港金融業發展成熟,傳統銀行傾向放眼大客「錢途」,「大雞唔食細米」,對小商戶及小存戶的服務有欠體貼,虛擬銀行可以起補足作用,讓小市民和中小企得到更貼身服務,促進「普惠金融」發展。現時獲發虛擬銀行牌照的8個財團企業,既有由傳統銀行和「本地薑」牽頭,亦有內地金融及科技巨頭,期望引入虛擬銀行後,能為本港銀行業革新注入新動力,提升整體服務質素。

傳統銀行傾向貴客

小市民常一肚子氣

香港是國際三大金融中心之一,全球百大銀行中,七成在港有業務,大型銀行資金充裕,客量龐大,惟在生意滔滔背後,本地銀行業亦被指發展策略保守,金融科技發展步伐亦較倫敦、紐約等國際金融中心為慢。過去兩年,政府強調加快創新科技發展,金融科技成為重要一環,金管局提出七大改革措施,引入虛擬銀行正是其中之一。虛擬銀行一大特點,當然是沒有實體分行,然而更重要的是,虛擬銀行比起傳統大銀行更具彈性,在利用金融科技方面可望走得更前。

本港銀行服務普及,大銀行財源滾滾,然而正因為不愁沒有生意,傳統銀行往往將服務重點,放在大客戶身上,出現待慢小存戶和小商戶情况。以往一些銀行向小額存戶徵費的做法,惹來甚多批評;此外,亦有議員不滿銀行分佈愈益不均,出現「貧富懸殊」情况,不少銀行均傾向增設特選客戶櫃位和分行,服侍「貴客」,位於舊區屋邨的銀行分行買少見少,櫃員機前經常排長龍。由於銀行客戶經理人數有限,日常工作繁多,除非客戶打算存入巨款,又或有意透過戶口買基金、買股票和借錢,客戶經理才願意花時間處理申請,一般客戶往往要排長龍等候服務,簡單如開戶口,有時也要花不少時間,叫小市民一肚子氣。

相比之下,虛擬銀行無論從目標客戶群以至產品及服務,都與傳統銀行有分別。虛擬銀行主打傳統銀行忽略的客戶群,不設最低結餘要求或徵收低帳戶結餘收費,可望成為吸引小存戶和小商戶的賣點。借助區塊鏈技術以及大數據評估貸款風險等工具,虛擬銀行可以為客戶提供更體貼的服務,諸如小額貸款和免抵押貸款。由於營運成本大減,虛擬銀行有更大空間提高存款利息,增加吸引力,而且人工智能系統沒有「跑數」壓力,亦不會待慢歧視小客戶,反而處理事務愈多,邊際成本愈低。凡此種種均有助改變本地銀行業務發展生態,讓普羅大眾受惠。

虛擬銀行發8牌照

推動普惠金融發展

2005年,聯合國提出「普惠金融」概念,鼓勵以可負擔成本為各階層提供合適金融服務,微小企和低收入弱勢群體是重點服務對象,虛擬銀行正好發揮推動「普惠金融」作用。金管局決定引入虛擬銀行後,收到超過30份申請,最終批出8張牌照,首批發出的牌照,有2個屬於傳統銀行領頭的財團,至於本周發出的4張牌照,則以內地金融科技巨頭為主,包括騰訊為首的財團、阿里巴巴的螞蟻金服,以及中國平安等。若說首批牌照反映金管局傾向穩陣、屬意熟悉本地市場和監管流程的傳統銀行,新一批牌照則反映局方希望借助內地虛擬銀行發展經驗,推動金融創新。

誠然,近年本港傳統銀行亦開始追上金融科技潮流,推出不少嶄新服務,惟一般要經過多重審批。相比下,虛擬銀行背後是科技企業,推出新產品服務的周期快得多;比起傳統銀行已有既定業務盈利模式,虛擬銀行由零開始,創新能力亦較強。內地虛擬銀行發展迅速,以騰訊為例,由它牽頭成立的微眾銀行,是內地首家虛擬銀行,透過人工智能等技術提供短期信貸產品;螞蟻金服則標榜「3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工介入」。然而面對猛龍過江,「本地薑」亦非沒有一拼之力,畢竟內地與香港民眾對銀行服務需求有別,「本地薑」熟悉香港市場,內地巨頭則要克服「水土不服」問題。有競爭才有進步,內地巨頭進軍香港,可以為本地業界帶來新思維新衝擊。

虛擬銀行與傳統銀行一樣,須接受金管局嚴格監管,存款亦受存保計劃保障,然而虛擬銀行在本港始終是新事物,市民需要時間適應和掌握,建立信心最為重要。現時獲發牌照的8個財團企業,包羅了一眾港人熟悉的響噹噹名字,對於加強市民信心,應有一定幫助。虛擬銀行「初到貴境」,短期內當然難以挑戰傳統銀行,然而長遠潛力卻是無可限量,本地銀行業發展愈見百花齊放,普羅大眾愈能受惠。

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